央行日前下文緊急叫停阿里巴巴、騰訊發(fā)布的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時還叫停條碼（二維碼）支付等面對面支付服務。虛擬信用卡僅發(fā)布3天就被“掏牌”，這引發(fā)市場“管理層是否在打壓金融創(chuàng)新”的猜測，一些外媒甚至認為此舉或為發(fā)展迅猛的中國互聯(lián)網(wǎng)金融踩下剎車。不過，專家認為，鼓勵金融創(chuàng)新并不等于放松監(jiān)管，更不能忽視對創(chuàng)新產(chǎn)品風險的防范，央行審慎的態(tài)度是非常必要的，只有在充分證明安全的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得以健康發(fā)展。 虛擬信用卡被扣“準生證” 近日，阿里巴巴和騰訊先后宣布將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，這種信用卡將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網(wǎng)絡信用度決定。跟以往較長的申請期和相對繁瑣的申請環(huán)節(jié)相比，虛擬信用卡可以在兩大互聯(lián)網(wǎng)支付平臺上實現(xiàn)“即申請、即發(fā)卡、即支付”。 然而，這兩大互聯(lián)網(wǎng)公司的“孩子”還未出生就被央行暫扣了“準生證”。央行表示，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全；而虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務模式，在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。 央行此舉引發(fā)了業(yè)內(nèi)的震動，相關上市公司的股票隨后出現(xiàn)大幅下挫。不過，在人民大學財政金融學院副院長趙錫軍看來，央行此舉“應該說并不是特別突然”。他對記者表示，按照金融業(yè)務監(jiān)管的要求，只要是提供金融服務的機構(gòu)就必須按照金融機構(gòu)來進行管理，同時其所提供的金融業(yè)務必須提前得到批準。從互聯(lián)網(wǎng)金融來說，終端二維碼支付和虛擬信用卡這兩類創(chuàng)新業(yè)務，其安全性，特別是用戶和銀行信息的安全、資金安全、賬戶安全等都需要進行相應的檢驗，只有達到了相應的安全要求之后，才有可能正式投入使用。 身份識別機制過于寬松 市場猜測央行“打壓”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，事實上，安全才是管理層考慮的首要因素。央行支付結(jié)算司副司長周金黃表示，此前曾接到消費者的投訴，有些用戶在二維碼支付過程中，出現(xiàn)了信息和資金被盜取的問題。央行此舉意在規(guī)范相關業(yè)務發(fā)展和保護消費者權(quán)益，而并非針對某家企業(yè)。 從信息安全來看，監(jiān)管部門的擔憂并非“多慮”。中國社會科學院金融研究所研究員易憲容表示，從網(wǎng)絡信用卡申請的程序來看，僅是通過網(wǎng)絡，只要用戶輸入姓名、身份證號碼、手機號碼等“真實”資料后，網(wǎng)絡信用卡就能夠獲得批準。這種寬松的身份識別機制，不僅容易導致整個金融市場信用體系混亂，給金融市場欺詐犯罪活動提供便利條件，也將干擾實體信用卡有效運作，給整個國內(nèi)信用體系確立帶來嚴重的負面影響。 從資金安全來看，也存在諸多風險和隱患。復旦大學經(jīng)濟學院副院長孫立堅對記者表示，支付結(jié)算是金融體系的核心功能，就像日常生活中水電煤氣一樣，關乎每個人每天生活的安全。如果把這樣核心功能完全交給市場，一旦出現(xiàn)老百姓財產(chǎn)的損失，就會造成像停水停電一樣帶來極大威脅。因此，任何國家對支付結(jié)算這樣的核心功能都非常謹慎，甚至是由國家嚴格監(jiān)控、非市場化的運作機制。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到支付結(jié)算體系，第三方支付是否能夠提供足夠的安全技術(shù)保障還存在疑問。 風險可控放在監(jiān)管首位 盡管央行此次“暫停”了互聯(lián)網(wǎng)金融相關業(yè)務，但是并不意味著管理層將把此類金融創(chuàng)新“紅牌”罰下。 “之所以被叫停，主要是針對這些創(chuàng)新業(yè)務在制度、規(guī)則、技術(shù)等各方面的安全可靠性還沒有得到認證。”趙錫軍表示，央行還要繼續(xù)做測試和檢驗的工作，從規(guī)則上保證這些業(yè)務能夠合法合規(guī)，從技術(shù)方面驗證沒有風險，達到這一步之后才會放開。 未來，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有廣闊的生存土壤。此前公布的政府工作報告明確提出，今年要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。 “從金融業(yè)務本身來講，審慎穩(wěn)健的標簽十分明顯。”趙錫軍表示，當前世界各國的金融服務都有比較嚴格的監(jiān)管，因為金融業(yè)務涉及到管理別人的資金，要承擔更多的責任，因此穩(wěn)健審慎和風險可控是放在首位的因素。我們要兩者兼顧，一方面要讓消費者獲得便捷的服務，另一方面也要考慮到安全和風險控制。 |
